Joe Saray
Courtier hypothécaire

Le fin fond de la mise de fonds

On me pose toujours des questions sur la mise de fonds ! Voici donc des renseignements sur le montant nécessaire et sur la façon de l’obtenir.

Combien faut-il ?

La plupart des acheteurs canadiens se procurent une maison en versant tout juste la mise de fonds minimale, ce qui n'a rien d'étonnant. En fait, le minimum peut varier, donc vous devez vous assurer de comprendre la façon dont il est calculé.

Habiterez-vous la maison ? Si la maison est occupée par le propriétaire, la mise de fonds est de 5 % sur les premiers 500 000 $ plus 10 % de tout montant excédant 500 000 $ sans dépasser 999 999 $. Si le prix d’achat est de 1 000 000 $ ou plus, la mise de fonds minimale est de 20 %.

Vous désirez éviter l’assurance prêt hypothécaire ? Il vous faudra donc une mise de fonds d’au moins 20 %. Toute mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat exige cette assurance, qui sera ajoutée au principal du prêt hypothécaire.

Vous achetez un immeuble locatif ou une propriété de loisirs ? Si vous n’utilisez pas la propriété comme résidence principale, la mise de fonds nécessaire est de 20 %. Genworth et la SCHL proposent des programmes pour résidences de vacances / secondaires qui permettent de verser une mise de fonds de 5 % mais une assurance prêt hypothécaire sera exigée. Les immeubles locatifs exigent une mise de fonds de 20 %.

Venez-vous d’arriver au Canada ? Si vous êtes résident permanent, vous êtes soumis aux mêmes règles de mise de fonds que les citoyens canadiens :  5 % sur les premiers 500 000 $ plus 10 % de tout montant excédentaire. Si vous êtes résident non permanent, vous devrez peut-être verser une mise de fonds de 10 %. Si vous n’êtes pas résident du Canada, il vous faudra une mise de fonds d’au moins 35 % provenant de vos propres ressources (non empruntée). 

Façons intelligentes de réunir la mise de fonds

Si vous songez à acheter une résidence secondaire, la meilleure solution est souvent de refinancer votre maison actuelle pour obtenir la mise de fonds. Il est bon de commencer par examiner votre situation.

Si vous économisez pour acheter votre première maison, voici quelques moyens de trouver l’argent nécessaire :

1. Don en argent : Si vous avez la chance de profiter du soutien financier de votre père ou de votre mère ou encore d’un autre parent par le sang, vous devrez obtenir un formulaire signé indiquant que les fonds vous sont donnés et n’ont pas à être remboursés.
2. REER : Vous pouvez retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER ou 70 000 $ par couple en franchise d’impôt. Ce montant autrefois de 25 000 $ a été augmenté récemment dans le cadre du budget fédéral, et on a annoncé que le programme serait offert aux personnes divorcées en 2020. Vous devrez rembourser les fonds sur une période de 15 ans.
3. CELI / placements : Si vous retirez de l’argent de votre CELI pour accroître votre mise de fonds, vous pouvez verser de nouvelles cotisations, de sorte que vous ne perdez jamais vos droits de cotisation à un CELI. Si vous n’avez pas de CELI, ouvrez-en un aujourd’hui et configurez-le de façon à déposer de l’argent chaque mois.
4. Héritage anticipé : Bien des parents et grands-parents préfèrent aider leurs enfants à acheter une maison de leur vivant plutôt que de les faire attendre de recevoir leur héritage.
5. Vente d’actifs, par exemple un véhicule ou des bijoux. Vous devez présenter vos relevés bancaires des trois derniers mois pour confirmer votre mise de fonds et expliquer tout dépôt important.
6. Argent provenant de l’extérieur du Canada : Si vous apportez des fonds de l’étranger, ces fonds doivent être au Canada au moins 30 jours avant la date de clôture et vous devrez fournir les relevés du compte où ces fonds étaient détenus pendant les trois derniers mois.

L’acquisition d’une première ou d’une nouvelle maison peut souvent se faire plus tôt que les acheteurs ne le pensent. Communiquez avec moi en tout temps. En demandant des conseils dès le départ, vous gagnerez du temps, vous économiserez et vous éviterez le stress !