Joe Saray
Courtier hypothécaire

Tout ce qu’il faut savoir sur les évaluations

Que vous achetiez une nouvelle maison ou souhaitiez refinancer votre prêt hypothécaire actuel, il est important de comprendre le rôle de l’évaluation et l’effet qu’elle peut avoir sur le résultat de votre demande de prêt hypothécaire. 

Après que vous aurez soumis une demande, le prêteur pourrait exiger une évaluation, c’est-à-dire un examen impartial fait par un évaluateur agréé indépendant pour déterminer la valeur marchande de la propriété qui sera financée par le prêteur. 

Lorsque vous achetez une maison, le prêteur tient à s’assurer que le prix d’achat cadre exactement avec l’état de la maison et le quartier, et que le montant emprunté ne dépasse pas la valeur de la maison. Le prêteur veut également être certain que la propriété répond à ses directives de prêt.

Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire pour consolider vos dettes ou utiliser des fonds à d’autres fins, le prêteur a recours à une évaluation pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter puisque le refinancement maximal permis est de 80 % de la valeur de la maison seulement. 

Si vous transférez votre prêt hypothécaire à un nouveau prêteur au moment du renouvellement afin de profiter d’un taux ou de modalités plus avantageux, l’évaluation est exigée pour vérifier la valeur de la propriété. 

Pour faire l’évaluation, un évaluateur visite habituellement la maison pour obtenir les renseignements dont il a besoin. Il analyse également les propriétés comparables sur le marché et fournit au prêteur un avis écrit sur la valeur de la propriété. Si la valeur estimative est suffisante, votre prêt hypothécaire est autorisé, en supposant que toutes les autres conditions sont remplies. C’est souvent l’emprunteur qui doit payer l’évaluation, dont les coûts font habituellement partie des frais de clôture.  

Qu’est-ce qui est important pour vous ? 

• Dans une situation d’offres multiples, certains acheteurs paient plus que le prix demandé, mais l’évaluateur peut déterminer que la propriété ne vaut pas autant, ce qui peut avoir un effet sur le financement octroyé et forcer les acheteurs à accroître leur mise de fonds, surtout si elle est de 5 ou de 20 %. 
• L’effervescence du marché du logement signifie aussi que les évaluateurs sont très occupés, donc faites attention aux clôtures rapides. L’évaluation pourrait ne pas être effectuée à temps. 
• Le client de l’évaluateur est la banque, et non vous ; l’évaluation est envoyée au prêteur et ne sera discutée qu’avec lui. 
• La valeur d’une propriété estimée par un courtier immobilier ne doit pas être considérée comme une évaluation aux fins de financement.  
• L’inspection de la maison diffère de l’évaluation. L’inspection est souvent une condition d’achat et est faite pour protéger l’acheteur. Un inspecteur en bâtiment qualifié évalue l’état physique de la maison et des principaux systèmes pour vous aider à déterminer si tout est en ordre ou si des réparations sont nécessaires et à quel moment.   

Comme toujours, je vous encourage à communiquer avec moi en tout temps si vous avez des questions à propos de l’achat d’une maison, du refinancement ou du transfert au moment du renouvellement. Il est toujours bon d’obtenir des conseils longtemps avant le début du processus de financement hypothécaire pour savoir à quoi vous attendre et bien vous préparer.